اپلیکیشن X ایلان ماسک، سرویس «X Money» را عرضه کرده است؛ یک سرویس بانکداری دیجیتال مبتنی بر Visa که از طریق دعوتنامه در دسترس است و بر پایه زیرساخت Cross River Bank بنا شده است. این اقدام به کاربران X اجازه میدهد تا بدون خروج از پلتفرم، پول را فوراً ارسال کرده و با یک کارت نقدی خرج کنند، که این امر شبکه اجتماعی مذکور را به یک «اپلیکیشن همهکاره» (everything app) نزدیکتر میکند.
چرا X در حال افزودن یک لایه شبیه به بانک است
X سال گذشته را صرف گسترش فعالیتهای خود فراتر از میکروبلاگینگ کرد و قابلیتهای پرداخت، ابزارهای سازنده (creator tools) و ویژگیهای تجاری را به آن افزود. راهاندازی یک محصول مالی با خدمات کامل، این روند پیشرفت را تکمیل میکند و به کاربران دلیلی میدهد تا پول خود را به جای انتقال به یک بانک سنتی یا اپلیکیشن پرداخت مجزا، درون خود اپلیکیشن نگه دارند. این سرویس مانند یک حساب بانکی دیجیتال عمل میکند: کاربران یک کارت نقدی Visa دریافت میکنند، میتوانند وجوه را بهصورت آنی به سایر کاربران X منتقل کنند و موجودی خود را در همان رابط کاربری که برای پستها و پیامها استفاده میکنند، مشاهده کنند.
نحوه عملکرد
- شریک زیرساختی – Cross River Bank، یک بانک آمریکایی با تمرکز بر فینتک (fintech)، ستون فقرات نظارتی و تسویه حساب را فراهم میکند. X فاقد مجوز بانکی است.
- کارت نقدی Visa – این کارت به موجودی X Money متصل است و امکان خرید در هر جایی که Visa پذیرفته میشود را فراهم میکند.
- عرضه از طریق دعوتنامه – دسترسی به گروه محدودی از کاربران محدود شده است؛ این یک تاکتیک رایج برای آزمایش عملکرد و میزان تقاضا پیش از عرضه گستردهتر است.
چه کسانی سود میبرند و چه کسانی ممکن است محتاط باشند
مصرفکنندگان از روشی ساده برای جابهجایی پول بهرهمند میشوند، بهویژه برای انعامهای همتا-به-همتا (peer-to-peer tips)، پرداختهای مربوط به سازندگان یا خریدهای روزمره، همگی بدون نیاز به باز کردن یک حساب مجزا. X از تعامل بیشتر کاربران و جریانهای درآمدی جدید حاصل از کارمزدهای تراکنش و کارمزدهای بینبانکی (interchange) بهدستآمده از خریدهای با کارت، سود میبرد.
بانکهای سنتی و پردازشگران پرداخت ممکن است با شروع یک پلتفرم اجتماعی به مدیریت عملکردهای اصلی بانکی، بخشی از سهم بازار خود را از دست بدهند. نهادهای نظارتی ممکن است با دقت موضوع را دنبال کنند: ارائه خدمات شبیه به بانک توسط یک نهاد غیربانکی، سوالاتی را در مورد حمایت از مصرفکننده، حریم خصوصی دادهها و نظارت بر مبارزه با پولشویی ایجاد میکند. منتقدان خاطرنشان میکنند که اتکا به یک بانک شخص ثالث، سرویس X را در صورت تزلزل آن شراکت یا در صورت سختگیرانهتر شدن قوانین نظارتی پیرامون «بانکداری به عنوان سرویس» (banking as a service)، آسیبپذیر میکند.
آنچه باید در آینده زیر نظر داشت
- مقیاس لیست دعوتنامهها – اینکه آیا X دسترسی را به سرعت گسترش میدهد یا خیر، نشاندهنده اعتماد به پایداری محصول و وضعیت انطباق با قوانین خواهد بود.
- ساختار کارمزد – جزئیات مربوط به کارمزدهای تراکنش، هزینههای صدور کارت و هرگونه ویژگیهای ویژه (premium)، تعیین خواهد کرد که X Money در مقایسه با کیف پولهای دیجیتال موجود چقدر جذاب است.
- پاسخهای نظارتی – هرگونه اظهارنظر از سوی ناظران بانکی یا دستورالعملهای جدید در مورد پلتفرمهای فینتک میتواند تکامل این سرویس را شکل دهد.
اگر X بتواند تجربه کاربری را روان نگه دارد و در چارچوبهای قانونی باقی بماند، X Money میتواند به سنگ بنای تلاش این پلتفرم برای گردآوری زندگی اجتماعی، خلاقانه و مالی کاربران زیر یک سقف تبدیل شود.