แอป X ของ Elon Musk ได้เปิดตัว “X Money” ซึ่งเป็นบริการธนาคารดิจิทัลที่เชื่อมต่อกับ Visa และเปิดให้ใช้งานเฉพาะผู้ที่ได้รับคำเชิญเท่านั้น โดยสร้างขึ้นบนโครงสร้างพื้นฐานของ Cross River Bank ความเคลื่อนไหวนี้ช่วยให้ผู้ใช้ X สามารถส่งเงินได้ทันทีและใช้จ่ายผ่านบัตรเดบิตได้โดยไม่ต้องออกจากแพลตฟอร์ม ซึ่งเป็นการผลักดันให้โซเชียลเน็ตเวิร์กแห่งนี้ขยับเข้าใกล้การเป็น “everything app” หรือแอปที่รวมทุกอย่างไว้ในที่เดียวมากขึ้น

ทำไม X ถึงกำลังเพิ่มบริการที่คล้ายกับธนาคาร

ในช่วงปีที่ผ่านมา X ได้ขยายขอบเขตไปไกลกว่าการเป็นไมโครบล็อกกิ้ง (micro-blogging) โดยมีการเพิ่มระบบชำระเงิน เครื่องมือสำหรับครีเอเตอร์ และฟีเจอร์ด้านพาณิชย์ การเปิดตัวผลิตภัณฑ์ทางการเงินแบบครบวงจรนี้ถือเป็นการเติมเต็มวิวัฒนาการดังกล่าว และช่วยให้ผู้ใช้มีเหตุผลที่จะเก็บเงินไว้ในแอปแทนที่จะต้องสลับไปใช้ธนาคารแบบดั้งเดิมหรือแอปชำระเงินอื่น ๆ บริการนี้ทำงานเหมือนบัญชีธนาคารดิจิทัล โดยผู้ใช้จะได้รับบัตรเดบิต Visa สามารถโอนเงินให้ผู้ใช้ X รายอื่นได้แบบเรียลไทม์ และสามารถดูยอดเงินคงเหลือได้ภายในอินเทอร์เฟซเดียวกับที่ใช้โพสต์และส่งข้อความ

รูปแบบการทำงาน

  • พันธมิตรด้านโครงสร้างพื้นฐาน – Cross River Bank ซึ่งเป็นธนาคารในสหรัฐฯ ที่เน้นด้านฟินเทค (fintech) ทำหน้าที่เป็นโครงสร้างหลักด้านกฎระเบียบและการชำระดุล ทั้งนี้ X ไม่ได้ถือใบอนุญาตประกอบธุรกิจธนาคารเอง
  • บัตรเดบิต Visa – บัตรจะเชื่อมต่อกับยอดเงินใน X Money ทำให้สามารถใช้ซื้อสินค้าได้ทุกที่ที่รับ Visa
  • เปิดตัวเฉพาะผู้ที่ได้รับคำเชิญ – การเข้าถึงถูกจำกัดไว้เฉพาะกลุ่มผู้ใช้ที่ได้รับเลือก ซึ่งเป็นกลยุทธ์ทั่วไปในการทดสอบฟังก์ชันการใช้งานและความต้องการก่อนที่จะเปิดตัวในวงกว้าง

ใครจะได้ประโยชน์ และใครที่อาจต้องระวัง

ผู้บริโภค จะได้รับความสะดวกในการเคลื่อนย้ายเงิน โดยเฉพาะสำหรับการให้ทิปแบบบุคคลต่อบุคคล (peer-to-peer), การจ่ายเงินให้ครีเอเตอร์ หรือการซื้อสินค้าในชีวิตประจำวัน โดยไม่ต้องเปิดบัญชีแยกต่างหาก ส่วน X จะได้รับประโยชน์จากความผูกพันของผู้ใช้ (user engagement) ที่สูงขึ้น และช่องทางรายได้ใหม่ ๆ จากค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมและค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยน (interchange) ที่ได้รับจากการใช้จ่ายผ่านบัตร

ธนาคารแบบดั้งเดิมและผู้ให้บริการชำระเงิน อาจสูญเสียส่วนแบ่งการตลาดเมื่อแพลตฟอร์มโซเชียลเริ่มเข้ามาจัดการฟังก์ชันหลักของธนาคาร ขณะที่หน่วยงานกำกับดูแลอาจจับตามองอย่างใกล้ชิด เนื่องจากองค์กรที่ไม่ใช่ธนาคารแต่ให้บริการที่คล้ายคลึงกับธนาคารนั้น ก่อให้เกิดคำถามเกี่ยวกับการคุ้มครองผู้บริโภค ความเป็นส่วนตัวของข้อมูล และการตรวจสอบการฟอกเงิน นอกจากนี้ นักวิจารณ์ยังตั้งข้อสังเกตว่าการพึ่งพาธนาคารภายนอกทำให้บริการของ X มีความเสี่ยง หากความร่วมมือดังกล่าวเกิดปัญหาหรือหากหน่วยงานกำกับดูแลเข้มงวดกับกฎเกณฑ์เกี่ยวกับ “banking as a service” มากขึ้น

สิ่งที่ต้องจับตามองต่อไป

  • ขนาดของรายชื่อผู้ได้รับคำเชิญ – การที่ X จะขยายการเข้าถึงอย่างรวดเร็วหรือไม่ จะเป็นสัญญาณบ่งบอกถึงความมั่นใจในเสถียรภาพของผลิตภัณฑ์และการปฏิบัติตามกฎระเบียบ
  • โครงสร้างค่าธรรมเนียม – รายละเอียดเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม ค่าธรรมเนียมการออกบัตร และฟีเจอร์ระดับพรีเมียมต่าง ๆ จะเป็นตัวกำหนดว่า X Money จะมีความน่าดึงดูดเพียงใดเมื่อเทียบกับวอลเล็ตดิจิทัลที่มีอยู่ในปัจจุบัน
  • การตอบสนองจากหน่วยงานกำกับดูแล – คำแถลงใด ๆ จากผู้ดูแลด้านการธนาคารหรือแนวทางปฏิบัติใหม่เกี่ยวกับแพลตฟอร์มฟินเทค อาจส่งผลต่อวิวัฒนาการของบริการนี้

หาก X สามารถรักษาประสบการณ์การใช้งานให้ราบรื่นและอยู่ภายใต้ขอบเขตของกฎระเบียบได้ X Money ก็อาจกลายเป็นรากฐานสำคัญในการผลักดันของแพลตฟอร์ม เพื่อให้ชีวิตทางสังคม ความคิดสร้างสรรค์ และการเงินของผู้ใช้รวมอยู่ในที่เดียวกัน