ਇੰਡੀਅਨ ਬੈਂਕ ਵਿਸ਼ਵਵਿਆਪੀ ਭਾਰਤੀ ਪ੍ਰਵਾਸੀਆਂ (diaspora) ਤੋਂ ਦੋ ਅਰਬ ਡਾਲਰ ਇਕੱਠੇ ਕਰਨਾ ਚਾਹੁੰਦਾ ਹੈ। ਚੇਨਈ ਸਥਿਤ ਇਹ ਜਨਤਕ ਖੇਤਰ ਦਾ ਲੈਂਡਰ ਆਪਣੀ FCNR (Foreign Currency Non-Resident) ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਬੁੱਕ ਲਈ ਇਹ ਟੀਚਾ ਰੱਖ ਰਿਹਾ ਹੈ, ਜੋ ਕਿ ਬੈਂਕ ਦੀ ਆਪਣੀ ਫੰਡਿੰਗ ਇੱਛਾਵਾਂ ਅਤੇ ਸਥਿਰ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਪੈਸੇ ਨੂੰ ਕੈਪਚਰ ਕਰਨ ਲਈ ਭਾਰਤੀ ਲੈਂਡਰਾਂ ਵਿਚਕਾਰ ਚੱਲ ਰਹੀ ਵਿਆਪਕ ਦੌੜ, ਦੋਵਾਂ ਨੂੰ ਦਰਸਾਉਂਦਾ ਹੈ।
NRI ਡਿਪਾਜ਼ਿਟਾਂ ਦੇ ਪਿੱਛੇ ਭੱਜ ਰਹੇ ਬੈਂਕ ਬਾਰੇ ਸਿਰਖ਼ੜੀ (headline) ਨੂੰ ਮਹਿਜ਼ ਇੱਕ ਰੁਟੀਨ ਕਾਰੋਬਾਰ ਸਮਝ ਕੇ ਨਜ਼ਰਅੰਦਾਜ਼ ਕਰਨਾ ਆਸਾਨ ਹੈ। ਪਰ ਇਹ ਅਜਿਹਾ ਨਹੀਂ ਹੈ। ਗੈਰ-ਰਹਿਣ ਵਾਲੇ ਭਾਰਤੀਆਂ ਤੋਂ ਦੋ ਅਰਬ ਡਾਲਰ ਦੀ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਕਰੰਸੀ ਇਕੱਠੀ ਕਰਨਾ ਇੱਕ ਗੁੰਝਲਦਾਰ ਬੈਲੇਂਸ ਸ਼ੀਟ ਅਭਿਆਸ ਹੈ। ਇਸ ਲਈ ਬੈਂਕ ਨੂੰ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਜਮ੍ਹਾਂਕਰਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਆਪਣੇ ਡਾਲਰ, ਯੂਰੋ, ਜਾਂ ਪੌਂਡ ਦੀ ਬਚਤ ਭਾਰਤ ਵਿੱਚ ਰੱਖਣ ਲਈ ਮਨਾਉਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਨਾਲ ਹੀ ਉਸ ਕਰੰਸੀ ਜੋਖਮ (currency risk) ਨੂੰ ਵੀ ਸੰਭਾਲਣਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ ਜਿਸ ਨੂੰ ਉਹ ਜਮ੍ਹਾਂਕਰਤਾ ਚੁੱਕਣ ਤੋਂ ਇਨਕਾਰ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇੰਡੀਅਨ ਬੈਂਕ ਲਈ, ਇਸ ਟੀਚੇ ਨੂੰ ਪ੍ਰਾਪਤ ਕਰਨਾ ਇਸਦੇ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਕਰੰਸੀ ਭੰਡਾਰ ਨੂੰ ਵਧਾਏਗਾ, ਵਪਾਰ ਨਾਲ ਸਬੰਧਤ ਉਧਾਰ ਦੇਣ ਵਿੱਚ ਮਦਦ ਕਰੇਗਾ, ਅਤੇ ਅਸਥਿਰ ਹੋਲਸੇਲ ਡਾਲਰ ਬਾਜ਼ਾਰਾਂ 'ਤੇ ਨਿਰਭਰਤਾ ਨੂੰ ਘਟਾਏਗਾ।
FCNR ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ ਅਸਲ ਵਿੱਚ ਕੀ ਹਨ
FCNR ਖਾਤਾ ਇੱਕ ਮਿਆਦ ਡਿਪਾਜ਼ਿਟ (term deposit) ਹੈ, ਨਾ ਕਿ ਚਾਲੂ (current) ਜਾਂ ਬਚਤ (savings) ਖਾਤਾ। ਇੱਕ ਗੈਰ-ਰਹਿਣ ਵਾਲਾ ਭਾਰਤੀ ਇਸਨੂੰ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਕਰੰਸੀ ਵਿੱਚ ਫੰਡਾਂ ਨਾਲ ਖੋਲ੍ਹਦਾ ਹੈ ਜਿਸਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਭਾਰਤੀ ਰਿਜ਼ਰਵ ਬੈਂਕ ਦਿੰਦਾ ਹੈ, ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਅਮਰੀਕੀ ਡਾਲਰ, ਬ੍ਰਿਟਿਸ਼ ਪੌਂਡ, ਯੂਰੋ, ਜਾਪਾਨੀ ਯੇਨ, ਜਾਂ ਕੈਨੇਡੀਅਨ ਡਾਲਰ। ਪੈਸਾ ਪੂਰੀ ਮਿਆਦ ਲਈ ਉਸੇ ਕਰੰਸੀ ਵਿੱਚ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ, ਜੋ ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਇੱਕ ਸਾਲ ਤੋਂ ਪੰਜ ਸਾਲ ਤੱਕ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਮਿਆਦ ਪੂਰੀ ਹੋਣ 'ਤੇ, ਬੈਂਕ
ਫਿਰ ਵੀ, FCNR ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਾਸ਼ੀਆਂ ਹੋਰ NRI ਉਤਪਾਦਾਂ ਨਾਲ ਮੁਕਾਬਲਾ ਕਰਦੀਆਂ ਹਨ ਜੋ ਵੱਖ-ਵੱਖ ਲੋੜਾਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਇੱਕ NRE ਰੁਪਏ ਦੀ ਮਿਆਦ ਵਾਲੀ ਜਮ੍ਹਾਂ (term deposit) ਆਮ ਤੌਰ 'ਤੇ ਵਧੇਰੇ ਵਿਆਜ ਦਰ ਦੀ ਪੇਸ਼ਕਸ਼ ਕਰਦੀ ਹੈ, ਪਰ ਮੂਲ ਰਕਮ ਅਤੇ ਮੁਨਾਫਾ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਮੁਦਰਾ ਦੀਆਂ ਦਰਾਂ ਵਿੱਚ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਉਤਾਰ-ਚੜ੍ਹਾਅ ਦੇ ਪ੍ਰਭਾਵ ਹੇਠ ਹੁੰਦੇ ਹਨ। ਜੇਕਰ ਜਮ੍ਹਾਂ ਦੀ ਮਿਆਦ ਦੌਰਾਨ ਡਾਲਰ ਦੇ ਮੁਕਾਬਲੇ ਰੁਪਿਆ ਪੰਜ ਪ੍ਰਤੀਸ਼ਤ ਡਿੱਗ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਡਾਲਰਾਂ ਵਿੱਚ ਵਾਪਸ ਬਦਲਣ ਵੇਲੇ NRI ਉਸ ਕੀਮਤ ਦੇ ਹਿੱਸੇ ਦਾ ਨੁਕਸਾਨ ਉਠਾਉਂਦਾ ਹੈ। ਇਸ ਦੇ ਉਲਟ, ਇੱਕ NRO ਖਾਤਾ ਭਾਰਤ ਦੇ ਅੰਦਰ ਕਮਾਈ ਗਈ ਆਮਦਨ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਕਿਰਾਇਆ ਜਾਂ ਡਿਵੀਡੈਂਡ (dividends) ਨੂੰ ਸੰਭਾਲਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਇਸ ਵਿੱਚ ਪੈਸੇ ਨੂੰ ਵਾਪਸ ਦੇਸ਼ ਤੋਂ ਬਾਹਰ ਲੈ ਜਾਣ (repatriation) 'ਤੇ ਸਖ਼ਤ ਸੀਮਾਵਾਂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। FCNR ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਾਸ਼ੀ ਬਿਲਕੁਲ ਵਿਚਕਾਰ ਸਥਿਤ ਹੈ: ਇਹ ਪੂਰੀ ਤਰ੍ਹਾਂ ਵਾਪਸ ਦੇਸ਼ ਤੋਂ ਬਾਹਰ ਲੈ ਜਾਣਯੋਗ ਹੈ, ਮੂਲ ਰਕਮ ਦੇ ਮੁਦਰਾ ਜੋਖਮ ਤੋਂ ਮੁਕਤ ਹੈ, ਅਤੇ ਭਾਰਤੀ ਬੈਂਕਿੰਗ ਪ੍ਰਣਾਲੀ ਦੀ ਸੁਰੱਖਿਆ ਦੁਆਰਾ ਸਮਰਥਿਤ ਹੈ ਜਿੱਥੇ ਜਨਤਕ ਖੇਤਰ ਦੀਆਂ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਾਸ਼ੀਆਂ ਵਿੱਚ ਇੱਕ ਅੰਤਿਰ ਸਰਕਾਰੀ ਭਰੋਸਾ ਹੁੰਦਾ ਹੈ।
ਬੈਂਕ ਇਹ ਫੰਡ ਕਿਵੇਂ ਇਕੱਠੇ ਕਰਦੇ ਹਨ
ਅਸਲ ਵਿੱਚ, ਕਿਸੇ NRI ਨੂੰ FCNR ਖਾਤਾ ਖੋਲ੍ਹਣ ਲਈ ਮਨਾਉਣਾ ਸਿਰਫ਼ ਵੈੱਬਸਾਈਟ 'ਤੇ ਇੱਕ ਆਕਰਸ਼ਕ ਵਿਆਜ ਦਰ ਪਾਉਣ ਤੋਂ ਕਿਤੇ ਵੱਧ ਹੈ। ਬੈਂਕ ਆਪਣੀਆਂ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਸ਼ਾਖਾਵਾਂ ਅਤੇ ਪ੍ਰਤੀਨਿਧ ਦਫ਼ਤਰਾਂ 'ਤੇ ਬਹੁਤ ਜ਼ਿਆਦਾ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਰਿਲੇਸ਼ਨਸ਼ਿਪ ਮੈਨੇਜਰ ਰਾਤ ਦੇ ਖਾਣੇ (dinners) ਦਾ ਪ੍ਰਬੰਧ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਭਾਈਚਾਰਕ assosications ਨਾਲ ਭਾਈਵਾਲੀ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਅਤੇ ਭਾਰਤੀ ਟੈਕਸ ਨਿਯਮਾਂ ਅਤੇ ਪੈਸੇ ਨੂੰ ਵਾਪਸ ਲੈ ਜਾਣ ਦੀਆਂ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆਵਾਂ ਬਾਰੇ ਸਵਾਲਾਂ ਦੇ ਜਵਾਬ ਦੇਣ ਲਈ WhatsApp ਗਰੁੱਪ ਚਲਾਉਂਦੇ ਹਨ।
ਸਾਲਾਂ ਦੇ ਨਾਲ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ੀ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਸਰਲ ਹੋ ਗਈ ਹੈ, ਪਰ ਫਿਰ ਵੀ ਇਸ ਲਈ ਇੱਕ ਵੈਧ ਪਾਸਪੋਰਟ, ਵੀਜ਼ਾ ਜਾਂ ਰਿਹਾਇਸ਼ੀ ਪਰਮਿਟ, ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਪਤੇ ਦਾ ਸਬੂਤ, ਅਤੇ ਭਾਰਤੀ PAN ਜਾਂ ਟੈਕਸ ਪਛਾਣ ਦੇ ਬਰਾਬਰ ਦਸਤਾਵੇਜ਼ ਦੀ ਲੋੜ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। Indian Bank, ਆਪਣੇ ਸਾਥੀਆਂ ਵਾਂਗ, ਕਈ ਅਧਿਕਾਰ ਖੇਤਰਾਂ ਵਿੱਚ ਡਿਜੀਟਲ ਚੈਨਲਾਂ ਰਾਹੀਂ ਖਾਤਾ ਖੋਲ੍ਹਣ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਦਿੰਦਾ ਹੈ, ਹਾਲਾਂਕਿ ਸ਼ੁਰੂਆਤੀ ਫੰਡ ਅਕਸਰ ਕਿਸੇ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਬੈਂਕ ਤੋਂ ਵਾਇਰ ਟ੍ਰਾਂਸਫਰ ਰਾਹੀਂ ਜਾਂ ਜਮ੍ਹਾਂ ਬੁਕਿੰਗ ਨਾਲ ਜੁੜੇ ਐਕਸਚੇਂਜ ਹਾਊਸ ਰੈਮੀਟੈਂਸ ਰਾਹੀਂ ਆਉਂਦੇ ਹਨ।
ਬੈਲੇਂਸ ਸ਼ੀਟ ਵਿੱਚ ਛੁਪੇ ਹੋਏ ਜੋਖਮ
ਜਮ੍ਹਾਂਕਰਤਾਵਾਂ ਨੂੰ ਸ਼ਾਇਦ ਹੀ ਕਦੇ ਉਹ ਟ੍ਰੇਜ਼ਰੀ (treasury) ਦੀਆਂ ਮੁਸ਼ਕਲਾਂ ਦਿਖਾਈ ਦਿੰਦੀਆਂ ਹਨ ਜੋ ਉਹਨਾਂ ਦਾ ਪੈਸਾ ਪੈਦਾ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਜਦੋਂ Indian Bank ਡਾਲਰ-ਅਧਾਰਿਤ FCNR ਦੇਣਦਾਰੀ (liability) ਨੂੰ ਰਿਕਾਰਡ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਉਸ ਨੂੰ ਇਹ ਫੈਸਲਾ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ ਕਿ ਆਪਣੇ ਮੁਨਾਫੇ (margins) ਨੂੰ ਖ਼ਤਮ ਕੀਤੇ ਬਿਨਾਂ ਵਿਆਜ ਦੇ ਭੁਗਤਾਨ ਅਤੇ ਮੂਲ ਰਕਮ ਦੀ ਵਾਪਸੀ ਲਈ ਫੰਡ ਕਿਵੇਂ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕੀਤੇ ਜਾਣ। ਜੇਕਰ ਇਹ ਡਾਲਰਾਂ ਨੂੰ ਰੁਪਏ ਵਿੱਚ ਬਦਲਣ (swap) ਦੀ ਚੋਣ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਸ ਨੂੰ ਸਵੈਪ ਪ੍ਰੀਮੀਅਮ ਅਦਾ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਇਹ ਡਾਲਰਾਂ ਨੂੰ ਸਿੱਧੇ ਤੌਰ 'ਤੇ ਕਿਸੇ ਭਾਰਤੀ ਨਿਰਯਾਤਕ ਨੂੰ ਉਧਾਰ ਦਿੰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਸ ਨੂੰ ਵਾਪਸੀ ਲਈ ਵਿਦੇਸ਼ੀ ਮੁਦਰਾ ਕਮਾਉਣ ਦੀ ਉਧਾਰ ਲੈਣ ਵਾਲੇ ਦੀ ਯੋਗਤਾ ਦੀ ਨਿਗਰਾਨੀ ਕਰਨੀ ਪੈਂਦੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਇਹ ਪੈਸੇ ਨੂੰ ਵਿਦੇਸ਼ਾਂ ਵਿੱਚ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਪਰ ਘੱਟ ਰਿਟਰਨ ਵਾਲੇ ਸਾਧਨਾਂ ਵਿੱਚ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਇਸ ਦੀ ਕਮਾਈ ਅਤੇ NRI ਨੂੰ ਦਿੱਤੇ ਜਾਣ ਵਾਲੇ ਵਿਆਜ ਦੇ ਵਿਚਕਾਰ ਦਾ ਅੰਤਰ (spread) ਬਹੁਤ ਘੱਟ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ।
ਇੱਥੇ ਮਿਆਦ (duration) ਦਾ ਜੋਖਮ ਵੀ ਹੈ। FCNR ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਾਸ਼ੀਆਂ ਅਕਸਰ ਇੱਕ ਤੋਂ ਪੰਜ ਸਾਲ ਦੀ ਮਿਆਦ ਲਈ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ। ਜੇਕਰ ਕੋਈ ਬੈਂਕ ਜ਼ਿਆਦਾਤਰ ਤਿੰਨ ਸਾਲਾਂ ਦੀ ਮਿਆਦ ਵਾਲੇ ਪੈਸੇ ਰਾਹੀਂ ਦੋ ਅਰਬ ਡਾਲਰ ਇਕੱਠੇ ਕਰਦਾ ਹੈ ਪਰ ਇਸ ਦੀ ਵਰਤੋਂ ਇੱਕ ਸਾਲ ਦੇ ਵਪਾਰਕ ਕਰਜ਼ਿਆਂ (trade loans) ਲਈ ਕਰਦਾ ਹੈ, ਤਾਂ ਜਦੋਂ ਉਹ ਕਰਜ਼ੇ ਮਿਆਦ ਪੂਰੀ ਕਰਦੇ ਹਨ, ਤਾਂ ਬੈਂਕ ਨੂੰ ਰੋਲਓਵਰ (rollover) ਅਤੇ ਰੀਪ੍ਰਾਈਸਿੰਗ (repricing) ਦੇ ਜੋਖਮ ਦਾ ਸਾਹਮਣਾ ਕਰਨਾ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। ਅਜਿਹੇ ਮੇਲ-ਖੋਲ (mismatches) ਛੋਟੇ ਪੱਧਰ 'ਤੇ ਸੰਭਾਲੇ ਜਾ ਸਕਦੇ ਹਨ ਪਰ ਜਦੋਂ ਰਕਮਾਂ ਵੱਧ ਜਾਂਦੀਆਂ ਹਨ ਤਾਂ ਇਹ ਲਿਕਵਿਡਿਟੀ (liquidity) 'ਤੇ ਦਬਾਅ ਪਾ ਸਕਦੇ ਹਨ।
ਜਮ੍ਹਾਂਕਰਤਾ ਲਈ ਇਸਦਾ ਕੀ ਮਤਲਬ ਹੈ
ਨਿਊਯਾਰਕ, ਦੁਬਈ ਜਾਂ ਲੰਡਨ ਵਿੱਚ ਡਾਲਰ ਦੀ ਬਚਤ ਰੱਖਣ ਵਾਲੇ NRI ਲਈ, Indian Bank ਦੀ ਦੋ ਅਰਬ ਡਾਲਰ ਦੀ ਅਭਿਲਾਸ਼ ਦਾ ਸਿਰਫ਼ ਇਹੀ ਮਤਲਬ ਹੈ ਕਿ ਧਿਆਨ ਖਿੱਚਣ ਲਈ ਇੱਕ ਹੋਰ ਮੁਕਾਬਲੇਬਾਜ਼ ਆ ਗਿਆ ਹੈ। ਵਿਹਾਰਕ ਵਿਚਾਰ ਬਦਲੇ ਨਹੀਂ ਹਨ। ਵਿਆਜ ਦਰ ਤੋਂ ਸ਼ੁਰੂਆਤ ਕਰੋ, ਪਰ ਉੱਥੇ ਹੀ ਨਾ ਰੁਕੋ। ਸਮੇਂ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਪੈਸਾ ਕਢਵਾਉਣ ਦੀਆਂ ਜੁਰਮਾਨੇ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ, ਆਟੋਮੈਟਿਕ ਰੀਨਿਊਅਲ ਕਲਾਜ਼ (automatic renewal clauses), ਅਤੇ ਉਪਲਬਧ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਮੁਦਰਾ ਵਿਕਲਪਾਂ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਕਰੋ। ਕੁਝ ਬੈਂਕ ਤਿਮਾਹੀ ਟੀਚਿਆਂ ਨੂੰ ਪੂਰਾ ਕਰਨ ਲਈ ਕੁਝ ਖਾਸ ਮਿਆਦਾਂ ਲਈ FCNR ਦਰਾਂ ਨੂੰ ਵਧਾ ਦਿੰਦੇ ਹਨ, ਅਤੇ ਫਿਰ ਅਚਾਨਕ ਘਟਾ ਦਿੰਦੇ ਹਨ। ਜੇਕਰ ਵਿਆਜ ਦਰਾਂ ਵਧਦੀਆਂ ਹਨ ਜਾਂ ਤੁਹਾਡੀਆਂ ਆਪਣੀਆਂ ਨਕਦੀ ਦੀਆਂ ਲੋੜਾਂ ਬਦਲਦੀਆਂ ਹਨ, ਤਾਂ ਸਭ ਤੋਂ ਲੰਬੀ ਮਿਆਦ ਲਈ ਪੈਸਾ ਲਗਾਉਣਾ ਹਮੇਸ਼ਾ ਸਿਆਣਪ ਨਹੀਂ ਹੁੰਦੀ।
ਸਮਝੌਤੇ (trade-off) ਨੂੰ ਸਪਸ਼ਟ ਰੂਪ ਵਿੱਚ ਸਮਝੋ। ਇੱਕ FCNR ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਾਸ਼ੀ ਤੁਹਾਡੀ ਮੂਲ ਰਕਮ ਨੂੰ ਰੁਪਏ ਦੀ ਕੀਮਤ ਡਿੱਗਣ ਤੋਂ ਬਚਾਉਂਦੀ ਹੈ, ਪਰ ਵਿਆਜ ਦਰ ਲਗਭਗ ਹਮੇਸ਼ਾ ਰੁਪਏ ਵਾਲੀ NRE ਮਿਆਦ ਵਾਲੀ ਜਮ੍ਹਾਂ ਰਾਸ਼ੀ ਦੀ ਤੁਲਨਾ ਵਿੱਚ ਘੱਟ ਹੋਵੇਗੀ। ਤੁਸੀਂ ਇਸ ਯਕੀਨੀਕਰਨ ਦੇ ਬਦਲੇ ਘੱਟ ਨਾਮਾਤਰ ਮੁਨਾਫਾ (nominal returns) ਸਵੀਕਾਰ ਕਰ ਰਹੇ ਹੋ ਕਿ ਜਦੋਂ ਮਿਆਦ ਖਤਮ ਹੋਵੇਗੀ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡੇ ਪੰਚੱਤਰ ਹਜ਼ਾਰ ਡਾਲਰ ਅਜੇ ਵੀ ਬਿਲਕੁ