تجاوز Maya Bank مؤخراً حاجز 100 مليار بيزو في قروض الشركات الصغيرة. والتفصيل المذهل هو مدى صغر تلك القروض: فمعظمها يقل عن 500,000 بيزو. في عالم المصارف التقليدي، كان هذا الحجم غير قابل للتصور. قبل خمس سنوات، كان بإمكان صاحب عمل في الفلبين قضاء 47 يوماً في انتظار البنك ليسمع فقط قرار الرفض. أما الآن، فيمكن لنفس المتقدم الحصول على إجابة في سبع دقائق. هذا الانخفاض من ما يقرب من سبعة أسابيع إلى أقل من سبع دقائق ليس مجرد ترقية تقنية، بل هو إعادة كتابة للقواعد التي تحكم من يحق له الاقتراض، ولماذا.
الحسابات التي منعت الملايين
تضم الفلبين ما يقرب من 1.1 مليون من الشركات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة، والتي تساهم بنحو 40 بالمائة من الناتج المحلي الإجمالي للبلاد. ومع ذلك، إذا دخلت إلى أي جهة إقراض رسمية، ستجد أن 3 بالمائة فقط من هذه الشركات تستخدم القروض البنكية فعلياً. هذه الفجوة لم تنشأ عن إهمال أو سوء نية، بل هي مسألة حسابية.
إن معالجة قرض صغير عبر القنوات التقليدية مكلفة للغاية. فبالنسبة لقرض بقيمة 200,000 بيزو، يمكن للبنك التقليدي أن ينفق 18,000 بيزو في عمليات التحقق اليدوي، والزيارات الميدانية، وجمع المستندات، ومراجعات لجنة الائتمان. وهذا يمثل تكلفة إنشاء بنسبة 9 بالمائة قبل أن يربح البنك بيزو واحداً من الفوائد. بهذا المعدل، يبدو الإقراض لمتجر "ساري-ساري" (sari-sari store) أو ورشة إصلاح يعمل بها شخصان بمثابة رهان خاسر. لذا، قامت البنوك ببناء أنظمة تستبعد المقترضين الصغار عن قصد.
تطلب تلك الأنظمة حسابات رواتب، وضمانات ملموسة، ومقابلات شخصية. بائعة في سوق في "سيبو" تستأجر كشكها، وتدفع للموردين نقداً، ولا تملك عقاراً مسجلاً لرهنه، لا تنطبق عليها أي من هذه المعايير. بالنسبة لبنك تقليدي، هي مخاطرة مكلفة. قد يكون عملها مزدهراً، لكن البنك ليس لديه وسيلة فعالة للتحقق من ذلك.
كيف قلبت البنوك الرقمية النموذج
لقد غير دخول ستة بنوك رقمية مرخصة هيكل التكلفة بالكامل. وبحلول نهاية عام 2025، من المتوقع أن تصل محافظ القروض المشتركة لهذه البنوك إلى 250 مليار بيزو. إنهم لا يقومون ببساطة بنقل نماذج العمل المصرفية القديمة إلى الإنترنت، بل يستخدمون نهجاً مختلفاً يبدأ بالبيانات وينتهي بالسرعة.
أصبحت عملية التحقق من الهوية تستغرق الآن أقل من 90 ثانية من خلال PhilSys، نظام الهوية الوطني. وبدلاً من المطالبة بإقرارات ضريبية موثقة وتقارير مالية مدققة، تنظر هذه الجهات المقرضة إلى سجل المعاملات، وتدفقات المحافظ الرقمية، وأنماط الدفع الرقمي. وتتم عملية صرف القرض عبر InstaPay في أقل من 30 ثانية. والنتيجة هي ضغط فترة الانتظار من 47 يوماً إلى سبع دقائق فقط.
توضح محفظة Maya Bank ما يحدث عندما تنجح اقتصاديات القروض الصغيرة أخيراً. فمن خلال إبقاء معظم السلف تحت 500,000 بيزو وأتمتة طبقة اتخاذ القرار، يمكن للبنك خدمة المقترضين الذين كان من المستحيل عليهم دخول السوق سابقاً بشكل مربح. لم يعد صاحب العمل بحاجة إلى جدولة زيارات متعددة للفروع أو التوسل لعقد اجتماع مع مسؤول الائتمان؛ إذ تتم عملية التقييم بينما لا يزال يمسك بهاتفه.
أين لا تزال الثورة تتوقف
ومع ذلك، لم تصل السرعة إلى الجميع. لا تزال معظم الائتمانات الرقمية تتركز في المراكز الحضرية الكبرى مثل مانيلا وسيبو ودافاو. وتواجه الشركات الريفية حاجزاً أكثر هدوءاً ولكنه لا يقل استعصاءً: البصمة الرقمية.
تحتاج الخوارزميات إلى البيانات. فإذا كان مزارع في "بوكيدنون" أو نساج في "أبرا" لا يزال يتعامل بشكل أساسي بالنقد، فلن يكون هناك أثر للمعاملات يمكن لنموذج التقييم قراءته. قد يديرون عمليات منضبطة ومربحة، ولكن بالنسبة لنظام آلي، فهم غير مرئيين. إن الكفاءة ذاتها التي تجعل الإقراض الرقمي ممكناً تصبح هي البوابة التي تحجبهم. يواجه أصحاب الأعمال الذين يعتمدون على النقد خطر التخلف عن الركب، ليس لأنهم غير جديرين بالائتمان، بل لأنهم غير قابلين للكشف.
هذا الميل نحو المدن يعني أن القرض الذي يستغرق 7 دقائق يظل قصة مدنية. ولكي ترفع الفلبين نسبة انتشار قروض الشركات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة (MSME) فوق رقم 3 بالمائة المستعصي، سيحتاج المقرضون إلى إيجاد طرق لقراءة السلوك المالي الذي لا يعيش على شاشة الهاتف الذكي.
كسر احتكار البيانات
هناك حل محتمل قيد التنفيذ بالفعل. حيث يعمل إطار العمل المفتوح للتمويل التابع للبنك المركزي الفلبيني (Bangko Sentral ng Pilipinas Open Finance Framework) على تغيير كيفية انتقال البيانات المالية عبر الصناعة. فبدلاً من حصر تاريخ المقترض داخل تطبيق واحد ضخم أو بنك عملاق، يسمح هذا الإطار للمستخدمين بالموافقة على مشاركة بياناتهم مع المقرضين المنافسين. هذا التغيير الوحيد يكسر احتكار البيانات الذي كانت تحتكره المنصات الكبرى.
الأثر العملي كبير. يمكن لاتحاد ائتماني صغير الآن الوصول إلى نفس إشارات البيانات التي يستخدمها بنك رقمي كبير. قد تتمكن تعاونية ريفية من رؤية أنماط دفع المقترض عبر محافظ وجهات تحصيل متعددة، مما يبني صورة ائتمانية دون الحاجة إلى ضمانات أو سجلات رواتب. يبدأ الإقراض في الاعتماد على السلوك بدلاً من الميزانيات العمومية، والمجمع