माया बँक (Maya Bank) ने नुकतेच लहान व्यवसायांसाठीच्या कर्जांमध्ये १०० अब्ज पेसो (pesos) चा टप्पा ओलांडला आहे. यातली सर्वात लक्षवेधी गोष्ट म्हणजे ही कर्जे किती लहान आहेत: बहुतेक कर्जे ५,००,००० पेसोपेक्षा कमी आहेत. पारंपारिक बँकिंग जगात, इतक्या मोठ्या प्रमाणात अशी लहान कर्जे देणे अशक्य मानले गेले असते. पाच वर्षांपूर्वी, फिलीपिन्समधील एखाद्या व्यवसाय मालकाला बँकेच्या उत्तरासाठी ४७ दिवस वाट पाहावी लागायची आणि शेवटी नकार मिळायचा. आता, तोच अर्जदार सात मिनिटांत उत्तर मिळवू शकतो. जवळजवळ सात आठवड्यांवरून सात मिनिटांपेक्षा कमी वेळात झालेली ही घट केवळ तांत्रिक सुधारणा नाही. तर कोणाला कर्ज मिळेल आणि का, हे ठरवणारे नियम पूर्णपणे बदलले आहेत.

लाखो लोकांना रोखून धरणारे गणित

फिलीपिन्समध्ये अंदाजे ११ लाख सूक्ष्म, लघु आणि मध्यम उद्योग (MSMEs) आहेत. ते देशाच्या जीडीपीमध्ये (GDP) सुमारे ४० टक्के वाटा उचलतात. तरीही, तुम्ही कोणत्याही औपचारिक कर्ज देणाऱ्या संस्थेत गेलात, तर तुम्हाला आढळेल की यातील केवळ ३ टक्के व्यवसाय प्रत्यक्षात बँक कर्जाचा वापर करतात. ही दरी दुर्लक्षामुळे किंवा वाईट हेतूमुळे निर्माण झालेली नाही, तर ती केवळ गणितामुळे आहे.

पारंपारिक मार्गांनी लहान कर्ज प्रक्रिया करणे खूप खर्चिक असते. २,००,००० पेसोच्या कर्जासाठी, पारंपारिक बँक मॅन्युअल पडताळणी, साइट व्हिजिट्स, कागदपत्रे गोळा करणे आणि क्रेडिट कमिटीच्या पुनरावलोकनासाठी १८,००० पेसो खर्च करू शकते. बँक व्याजातून एक पेसोही कमावण्यापूर्वीच हा ९ टक्के 'ओरिजिनेशन कॉस्ट' (कर्ज प्रक्रिया खर्च) असतो. या दराने, एखाद्या 'सारी-सारी' (sari-sari) स्टोअरला किंवा दोन व्यक्तींच्या रिपेअर शॉपला कर्ज देणे तोट्याचे ठरते. म्हणूनच, बँकांनी मुद्दाम अशी यंत्रणा तयार केली होती जी लहान कर्जदारांना वगळून टाकेल.

ही यंत्रणा पगार खाती (payroll accounts), ठोस तारण (hard collateral) आणि प्रत्यक्ष मुलाखतींची मागणी करते. सेबू (Cebu) मधील एखादी बाजार विक्रेता, जी तिचे दुकान भाड्याने घेते, पुरवठादारांना रोख पैसे देते आणि गहाण ठेवण्यासाठी तिच्याकडे कोणतीही मालकीची मालमत्ता नाही, ती यापैकी कोणत्याही निकषात बसत नाही. जुन्या बँकांसाठी ती एक महागडा धोका आहे. तिचा व्यवसाय भरभराटीला येत असला तरी, बँक त्याची पडताळणी करण्याची कोणतीही कार्यक्षम पद्धत ठेवत नाही.

डिजिटल बँकांनी हे मॉडेल कसे बदलले

सहा परवानाधारक डिजिटल बँकांच्या प्रवेशामुळे खर्चाची रचना पूर्णपणे बदलली आहे. २०२५ च्या अखेरीस, त्यांची एकत्रित कर्ज देयके २५० अब्ज पेसोपर्यंत पोहोचण्याची अपेक्षा आहे. ते केवळ जुने बँकिंग फॉर्म ऑनलाइन आणत नाहीत, तर ते डेटापासून सुरुवात होऊन वेगावर संपणाऱ्या एका वेगळ्या कार्यपद्धतीचा वापर करत आहेत.

PhilSys (राष्ट्रीय ओळख प्रणाली) द्वारे आता ओळख पडताळणी ९० सेकंदांपेक्षा कमी वेळात होते. नोटरीकृत टॅक्स रिटर्न्स आणि ऑडिट केलेले आर्थिक अहवाल मागण्याऐवजी, हे कर्जदार व्यवहारांचा इतिहास, मोबाईल वॉलेट फ्लो आणि डिजिटल पेमेंट पॅटर्न तपासतात. InstaPay द्वारे ३० सेकंदांपेक्षा कमी वेळात कर्ज वितरण होते. परिणामी, ४७ दिवसांचा प्रतीक्षा काळ केवळ सात मिनिटांत सिमटला आहे.

माया बँकचे (Maya Bank) पोर्टफोलिओ हे दर्शवते की जेव्हा लहान कर्जांचे अर्थशास्त्र फायदेशीर ठरते तेव्हा काय होते. बहुतेक आगाऊ रक्कम ५,००,००० पेसोपेक्षा कमी ठेवून आणि निर्णय घेण्याची प्रक्रिया स्वयंचलित करून, बँक अशा कर्जदारांना फायदेशीररित्या सेवा देऊ शकते जे एकेकाळी बाजारपेठेतून बाहेर फेकले गेले होते. आता व्यवसाय मालकाला वारंवार बँकेच्या शाखेत जाण्याची किंवा क्रेडिट ऑफिसरसोबत भेटीसाठी विनंती करण्याची गरज नाही. जेव्हा ते आपला फोन वापरत असतात, त्याच वेळी त्यांच्या कर्जाचे मूल्यांकन पूर्ण होते.

क्रांती जिथे अजूनही थांबते

तथापि, हा वेग अजून सर्वांपर्यंत पोहोचलेला नाही. बहुतेक डिजिटल क्रेडिट अजूनही मनिला, सेबू आणि दावाओ सारख्या प्रमुख शहरी केंद्रांमध्ये केंद्रित आहे. ग्रामीण व्यवसायांना एक शांत पण तितकाच अडथळा भेडसावत आहे: तो म्हणजे 'डिजिटल फूटप्रिंट'.

अल्गोरिदमला डेटाची गरज असते. जर बुकिडनोनमधील (Bukidnon) एखादा शेतकरी किंवा अब्रा (Abra) मधील एखादा विणकर अजूनही प्रामुख्याने रोख व्यवहारांवर अवलंबून असेल, तर स्कोअरिंग मॉडेलसाठी कोणताही व्यवहारांचा मागोवा उपलब्ध नसतो. ते शिस्तबद्ध आणि फायदेशीर व्यवसाय चालवत असतील, तरीही स्वयंचलित प्रणालीसाठी ते अदृश्य असतात. डिजिटल कर्ज देणे शक्य करणारी ही कार्यक्षमताच त्यांच्यासाठी प्रवेश नाकारणारे द्वार बनते. रोख व्यवहारांवर आधारित मालक मागे पडण्याची भीती त्यांना कर्ज घेण्यास अयोग्य असल्यामुळे नाही, तर ते शोधण्यात (detect) येणाऱ्या अडचणीमुळे आहे.

या शहरी झुकलेल्या प्रवृत्तीचा अर्थ असा आहे की ७ मिनिटांचे कर्ज ही केवळ शहरांची गोष्ट आहे. फिलीपिन्सने आपल्या MSME कर्ज प्रवेशाचा (penetration) तो ३ टक्के आकडा ओलांडण्यासाठी, कर्जदारांना अशा आर्थिक वर्तनाचा मागोवा घेण्याचे मार्ग शोधणे आवश्यक आहे, जे स्मार्टफोनच्या स्क्रीनवर उपलब्ध नाही.

डेटावरील मक्तेदारी मोडीत काढणे

यावर एक संभाव्य उपाय आधीच सुरू झाला आहे. Bangko Sentral ng Pilipinas Open Finance Framework मुळे संपूर्ण उद्योगात आर्थिक डेटाची देवाणघेवाण करण्याची पद्धत बदलत आहे. कर्जदाराचा इतिहास एका सुपर-अॅप किंवा मेगा-बँकमध्ये अडकवून ठेवण्याऐवजी, हे फ्रेमवर्क वापरकर्त्यांना त्यांच्या स्पर्धक कर्जदारांसोबत डेटा शेअर करण्यासाठी संमती देण्याची परवानगी देते. या एका बदलामुळे मोठ्या प्लॅटफॉर्म्सकडे असलेली डेटाची मक्तेदारी मोडीत निघत आहे.

याचा व्यावहारिक परिणाम महत्त्वपूर्ण आहे. आता एक लहान पतसंस्था देखील त्याच डेटा सिग्नल्सचा वापर करू शकते, ज्यांचा वापर एखादी मोठी डिजिटल बँक करते. एखादी ग्रामीण सहकारी संस्था विविध वॉलेट्स आणि बिलर्समधील कर्जदाराच्या पेमेंटचे स्वरूप पाहून, तारण किंवा पेरोल रेकॉर्ड्सची आवश्यकता न ठेवता त्याचे क्रेडिट प्रोफाइल तयार करू शकते. कर्ज प्रक्रिया आता बॅलन्स शीटऐवजी वर्तनावर अवलंबून राहू लागते, आणि तो पूल