Maya Bank ఇటీవల చిన్న వ్యాపార రుణాలలో 100 బిలియన్ పెసోల మైలురాయిని దాటింది. ఆ రుణాలు ఎంత చిన్నవన్నది ఒక ఆశ్చర్యకరమైన విషయం: చాలా వరకు 500,000 పెసోల కంటే తక్కువగా ఉన్నాయి. సాంప్రదాయ బ్యాంకింగ్ ప్రపంచంలో, ఇంత పరిమాణం ఊహించలేనంత పెద్దది. ఐదేళ్ల క్రితం, ఫిలిప్పీన్స్లోని ఒక వ్యాపార యజమాని బ్యాంక్ కోసం 47 రోజులు వేచి చూసి, చివరకు తిరస్కరణ ఎదుర్కోవాల్సి వచ్చేది. ఇప్పుడు, అదే దరఖాస్తుదారు ఏడు నిమిషాల్లో సమాధానం పొందవచ్చు. దాదాపు ఏడు వారాల నుండి ఏడు నిమిషాల కంటే తక్కువకు తగ్గడం అనేది కేవలం సాంకేతిక అప్గ్రేడ్ మాత్రమే కాదు. ఇది ఎవరు రుణం తీసుకోవచ్చు మరియు ఎందుకు అనే నియమాలను తిరిగి రాసినట్లుగా ఉంది.
లక్షలాది మందిని అడ్డుకున్న గణితం
ఫిలిప్పీన్స్లో సుమారు 1.1 మిలియన్ సూక్ష్మ, చిన్న మరియు మధ్యతరహా పరిశ్రమలు ఉన్నాయి. ఇవి దేశ జీడీపీలో (GDP) సుమారు 40 శాతం వాటాను కలిగి ఉన్నాయి. అయినప్పటికీ, మీరు ఏదైనా అధికారిక రుణదాత వద్దకు వెళ్తే, ఈ వ్యాపారాలలో కేవలం 3 శాతం మాత్రమే నిజంగా బ్యాంక్ రుణాలు ఉపయోగిస్తున్నాయని మీరు గమనిస్తారు. ఈ అంతరం నిర్లక్ష్యం లేదా దురుద్దేశం వల్ల ఏర్పడింది కాదు. ఇది గణితపరమైన సమస్య.
సాంప్రదాయ మార్గాల ద్వారా చిన్న రుణాన్ని ప్రాసెస్ చేయడం వల్ల ఖర్చు చాలా ఎక్కువగా ఉంటుంది. 200,000 పెసోల రుణానికి, సాంప్రదాయ బ్యాంక్ మాన్యువల్ వెరిఫికేషన్, సైట్ విజిట్స్, డాక్యుమెంట్ సేకరణ మరియు క్రెడిట్ కమిటీ సమీక్షల కోసం 18,000 పెసోలను ఖర్చు చేయవచ్చు. బ్యాంక్ ఒక్క పెసో వడ్డీ సంపాదించకముందే అది 9 శాతం origination cost అవుతుంది. ఆ రేటుతో చూస్తే, ఒక sari-sari store లేదా ఇద్దరు వ్యక్తులు నడిపే రిపేర్ షాప్కు రుణం ఇవ్వడం నష్టదాయకమైన వ్యాపారంగా కనిపిస్తుంది. అందుకే బ్యాంకులు చిన్న రుణగ్రహీతలను ఫిల్టర్ చేసేలా వ్యవస్థలను రూపొందించాయి.
ఆ వ్యవస్థలు పేరోల్ ఖాతాలు, కఠినమైన హామీ (collateral) మరియు ముఖాముఖి ఇంటర్వ్యూలను కోరుతాయి. సెబు (Cebu)లో తన స్టాల్ను అద్దెకు తీసుకుని, సరఫరాదారులకు నగదు రూపంలో చెల్లిస్తూ, తాకట్టు పెట్టడానికి ఎటువంటి ఆస్తి లేని మార్కెట్ వ్యాపారి ఈ ప్రమాణాలలో దేనికీ సరిపోరు. పాత పద్ధతిలో నడిచే బ్యాంక్కు, ఆమె ఒక ఖరీదైన రిస్క్. ఆమె వ్యాపారం బాగా అభివృద్ధి చెందుతున్నా, దానిని ధృవీకరించడానికి బ్యాంక్ వద్ద సమర్థవంతమైన మార్గం లేదు.
డిజిటల్ బ్యాంకులు ఈ నమూనాను ఎలా మార్చేశాయి
ఆరు లైసెన్స్ పొందిన డిజిటల్ బ్యాంకుల రాకతో ఖర్చుల నిర్మాణం పూర్తిగా మారిపోయింది. 2025 చివరి నాటికి, వాటి మొత్తం రుణాల విలువ 250 బిలియన్ పెసోలకు చేరుకుంటుందని అంచనా. వారు కేవలం పాత బ్యాంకింగ్ ఫారమ్లను ఆన్లైన్లోకి మార్చడం లేదు. వారు డేటాతో ప్రారంభమై వేగంతో ముగిసే ఒక భిన్నమైన వ్యూహాన్ని ఉపయోగిస్తున్నారు.
జాతీయ గుర్తింపు వ్యవస్థ అయిన PhilSys ద్వారా ఇప్పుడు గుర్తింపు ధృవీకరణ (Identity verification) 90 సెకన్ల కంటే తక్కువ సమయంలో పూర్తవుతుంది. నోటరీ చేయబడిన టాక్స్ రిటర్న్లు మరియు ఆడిట్ చేసిన ఆర్థిక నివేదికలను కోరడానికి బదులుగా, ఈ రుణదాతలు లావాదేవీల చరిత్ర, మొబైల్ వాలెట్ ఫ్లోలు మరియు డిజిటల్ పేమెంట్ పద్ధతులను పరిశీలిస్తారు. InstaPay ద్వారా 30 సెకన్ల కంటే తక్కువ సమయంలో నిధుల విడుదల (Disbursement) జరుగుతుంది. దీని ఫలితంగా 47 రోజుల నిరీక్షణ సమయం ఏడు నిమిషాలకు కుదించబడింది.
చిన్న రుణాల ఆర్థిక వ్యవస్థ చివరకు పని చేసినప్పుడు ఏం జరుగుతుందో Maya Bank పోర్ట్ఫోలియో వివరిస్తుంది. ఎక్కువ రుణాలను 500,000 పెసోల కంటే తక్కువగా ఉంచడం మరియు నిర్ణయ ప్రక్రియను ఆటోమేట్ చేయడం ద్వారా, ఒకప్పుడు మార్కెట్ నుండి దూరమైన రుణగ్రహీతలకు బ్యాంక్ లాభదాయకంగా సేవలు అందించగలదు. వ్యాపార యజమాని ఇకపై బ్రాంచ్ సందర్శనల కోసం ప్లాన్ చేయాల్సిన అవసరం లేదు లేదా క్రెడిట్ ఆఫీసర్తో సమావేశం కోసం వేడుకోవాల్సిన అవసరం లేదు. వారు తమ ఫోన్ ఉపయోగిస్తున్నప్పుడే అసెస్మెంట్ పూర్తవుతుంది.
ఈ విప్లవం ఇంకా ఎక్కడ ఆగిపోయింది
అయితే, ఈ వేగం అందరికీ చేరలేదు. ఎక్కువ డిజిటల్ క్రెడిట్ మనీలా, మనీలా, సెబు మరియు దావావో వంటి ప్రధాన పట్టణ కేంద్రాలలోనే కేంద్రీకృతమై ఉంది. గ్రామీణ వ్యాపారాలు మరొక నిశ్శబ్దమైన కానీ మొండి అడ్డంఖానాన్ని ఎదుర్కొంటున్నాయి: అదే డిజిటల్ ఫుట్ప్రింట్.
అల్గారిథమ్స్కు డేటా అవసరం. బుకిడ్నన్ (Bukidnon)లో ఒక రైతు లేదా అబ్రా (Abra)లో ఒక నేతగాడు ఇప్పటికీ ప్రధానంగా నగదు రూపంలో లావాదేవీలు నిర్వహిస్తుంటే, స్కోరింగ్ మోడల్ చదవడానికి ఎటువంటి లావాదేవీల ఆధారాలు ఉండవు. వారు క్రమశిక్షణతో కూడిన, లాభదాయకమైన కార్యకలాపాలను నడుపుతున్నప్పటికీ, ఆటోమేటెడ్ సిస్టమ్కు వారు కనిపించరు. డిజిటల్ లెండింగ్ను సాధ్యం చేసే అదే సామర్థ్యం, వారిని బయట ఉంచే తలుపుగా మారుతుంది. నగదు ఆధారిత యజమానులు రుణం పొందే అర్హత లేక కాదు, కానీ వారి లావాదేవీలను గుర్తించడం సాధ్యం కాకపోవడం వల్ల వెనుకబడిపోయే ప్రమాదం ఉంది.
ఈ పట్టణ ప్రాధాన్యత వల్ల 7-నిమిషాల రుణం అనేది కేవలం నగరాల కథగానే మిగిలిపోతోంది. ఫిలిప్పీన్స్ తన MSME రుణ విస్తరణను ఆ మొండి 3 శాతం కంటే పైకి తీసుకెళ్లాలంటే, స్మార్ట్ఫోన్ స్క్రీన్పై లేని ఆర్థిక ప్రవర్తనను చదివే మార్గాలను రుణదాతలు కనుగొనాల్సి ఉంటుంది.
డేటా గుత్తాధిపత్యాన్ని బద్దలు కొట్టడం
దీనికి ఒక పరిష్కారం ఇప్పటికే ప్రారంభమైంది. Bangko Sentral ng Pilipinas Open Finance Framework పరిశ్రమ అంతటా ఆర్థిక డేటా ఎలా కదులుతుందో మారుస్తోంది. రుణగ్రహీత యొక్క చరిత్రను ఒకే సూపర్-యాప్ లేదా మెగా-బ్యాంక్లో బంధించకుండా, ఈ ఫ్రేమ్వర్క్ వినియోగదారులు తమ డేటాను పోటీ రుణదాతలతో పంచుకోవడానికి సమ్మతి తెలిపేలా చేస్తుంది. ఈ ఒక్క మార్పు పెద్ద ప్లాట్ఫారమ్లు కలిగి ఉన్న డేటా గుత్తాధిపత్యాన్ని బద్దలు కొడుతుంది.
దీని ఆచరణాత్మక ప్రభావం గణనీయమైనది. ఒక చిన్న క్రెడిట్ యూనియన్ ఇప్పుడు ఒక పెద్ద డిజిటల్ బ్యాంక్ ఉపయోగించే అదే డేటా సిగ్నల్స్ను అనుసంధానించుకోగలదు. ఒక గ్రామీణ సహకార సంఘం బహుళ వాలెట్లు మరియు బిల్లర్ల ద్వారా రుణగ్రహీత యొక్క చెల్లింపు విధానాలను గమనించి, ఎటువంటి పూచీకత్తు లేదా జీతపు రికార్డులు అవసరం లేకుండానే క్రెడిట్ చిత్రాన్ని రూపొందించవచ్చు. రుణాల మంజూరు బ్యాలెన్స్ షీట్ల కంటే ప్రవర్తనపై ఆధారపడటం ప్రారంభిస్తుంది, మరియు ఆ పూల్