Maya Bank சமீபத்தில் சிறு வணிகக் கடன்களில் 100 பில்லியன் பெசோஸ் அளவைத் தாண்டியுள்ளது. அந்தத் தொகையில் உள்ள வியக்கத்தக்க விஷயம் என்னவென்றால், அந்தத் தொகைகள் எவ்வளவு சிறியவை என்பதுதான்: பெரும்பாலானவை 500,000 பெசோஸ்க்கும் குறைவாகவே உள்ளன. பாரம்பரிய வங்கி உலகில், இவ்வளவு பெரிய அளவிலான கடன்கள் கற்பனை செய்ய முடியாத ஒன்றாக இருந்திருக்கும். ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு முன்பு, பிலிப்பைன்ஸில் உள்ள ஒரு வணிக உரிமையாளர் ஒரு வங்கியின் பதிலுக்காக 47 நாட்கள் காத்திருக்க வேண்டியிருந்தது, இறுதியில் நிராகரிப்பு மட்டுமே மிஞ்சியிருக்கும். இப்போது, அதே விண்ணப்பதாரர் ஏழு நிமிடங்களில் பதிலைப் பெற முடியும். கிட்டத்தட்ட ஏழு வாரங்களில் இருந்து ஏழு நிமிடங்களுக்கும் குறைவான காலத்திற்குத் தள்ளப்பட்ட இந்த மாற்றம் வெறும் தொழில்நுட்ப மேம்பாடு மட்டுமல்ல. கடன் பெறுபவர்கள் யார் மற்றும் ஏன் என்பதைத் தீர்மானிக்கும் விதிகளின் மறுசீரமைப்பு இதுவாகும்.
மில்லியன் கணக்கானவர்களைத் தடுத்த கணிதம்
பிலிப்பைன்ஸில் சுமார் 1.1 மில்லியன் குறு, சிறு மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்கள் உள்ளன. அவை நாட்டின் மொத்த உள்நாட்டு உற்பத்தியில் (GDP) சுமார் 40 சதவீதத்தை உருவாக்குகின்றன. இருப்பினும், எந்தவொரு முறையான கடன் வழங்குநரிடமும் சென்றால், இந்த வணிகங்களில் 3 சதவீதம் மட்டுமே உண்மையில் வங்கித் தொகையைப் பயன்படுத்துகின்றன என்பதைக் காணலாம். இந்த இடைவெளி அலட்சியத்தாலோ அல்லது தீய எண்ணத்தாலோ ஏற்பட்டதல்ல. இது ஒரு கணித ரீதியான சிக்கல்.
வழக்கமான வழிகளில் ஒரு சிறிய கடனைச் செயலாக்குவதற்குச் செலவு மிகவும் அதிகமாக உள்ளது. 200,000 பெசோஸ் கடனுக்காக, ஒரு பாரம்பரிய வங்கி கைமுறை சரிபார்ப்பு, இடப் பார்வையிடல், ஆவணச் சேகரிப்பு மற்றும் கடன் குழு ஆய்வுகள் ஆகியவற்றிற்காக 18,000 பெசோஸைச் செலவிடக்கூடும். வங்கி வட்டியின் மூலம் ஒரு பெசோஸைக் கூட ஈட்டுவதற்கு முன்பே இது 9 சதவீதக் கடன் வழங்கும் செலவாகும் (origination cost). அந்த விகிதத்தில், ஒரு சாரி-சாரி கடை அல்லது இரண்டு பேர் கொண்ட பழுதுபார்க்கும் கடைக்குக் கடன் கொடுப்பது நஷ்டமான முதலீடாகத் தெரியும். எனவே, வங்கிகள் திட்டமிட்டே சிறிய கடன் வாங்குபவர்களைத் தரம் பிரிக்கும் அமைப்புகளை உருவாக்கின.
அந்த அமைப்புகள் ஊதியக் கணக்குகள் (payroll accounts), உறுதியான பிணையங்கள் (hard collateral) மற்றும் நேருக்கு நேர் நேர்காணல்களைக் கோருகின்றன. செபுவில் (Cebu) தனது கடையை வாடகைக்கு எடுத்து, சப்ளையர்களுக்கு ரொக்கமாகப் பணம் செலுத்தும், மற்றும் பிணையத்திற்குத் தர எந்தச் சொத்து ஆவணமும் இல்லாத ஒரு சந்தை வியாபாரி இந்தத் தகுதிகளில் எதற்கும் பொருந்தமாட்டார். ஒரு பாரம்பரிய வங்கிக்கு, அவர் ஒரு விலையுயர்ந்த அபாயமாகத் தெரிவார். அவரது வணிகம் செழிப்பாக இருக்கலாம், ஆனால் அதைச் சரிபார்க்க வங்கிக்குத் திறமையான வழி இல்லை.
டிஜிட்டல் வங்கிகள் இந்த மாதிரியை எவ்வாறு மாற்றியமைத்தன
உரிமம் பெற்ற ஆறு டிஜிட்டல் வங்கிகளின் வருகை செலவு கட்டமைப்பை முற்றிலும் மாற்றியுள்ளது. 2025 ஆம் ஆண்டின் இறுதிக்குள், அவற்றின் மொத்தக் கடன் அளவு 250 பில்லியன் பெசோஸை எட்டும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. அவர்கள் பழைய வங்கிப் படிவங்களை இணையத்திற்கு மாற்றுவது மட்டுமல்ல; தரவுகளுடன் தொடங்கி வேகம்டன் முடிவடையும் ஒரு மாறுபட்ட உத்தியைப் பயன்படுத்துகிறார்கள்.
தேசிய அடையாளத் திட்டமான PhilSys மூலம் அடையாளச் சரிபார்ப்பு இப்போது 90 வினாடிகளுக்கும் குறைவாகவே எடுத்துக் கொள்கிறது. நோட்டரி செய்யப்பட்ட வரித் தாக்கல்கள் மற்றும் தணிக்கை செய்யப்பட்ட நிதி அறிக்கைகளைக் கோருவதற்குப் பதிலாக, இந்த கடன் வழங்குநர்கள் பரிவர்த்தனை வரலாறு, மொபைல் வாலட் பயன்பாடு மற்றும் டிஜிட்டல் கட்டண முறைகளைக் கவனிக்கிறார்கள். InstaPay மூலம் பணம் செலுத்துதல் 30 வினாடிகளுக்கும் குறைவான நேரத்தில் நடக்கிறது. இதன் விளைவாக, 47 நாட்கள் காத்திருக்கும் காலம் ஏழு நிமிடங்களாகக் சுருங்கியுள்ளது.
சிறிய கடன்களின் பொருளாதாரம் இறுதியாகச் செயல்படும் போது என்ன நடக்கும் என்பதை Maya Bank-ன் போர்ட்ஃபோலியோ விளக்குகிறது. பெரும்பாலான முன்பணங்களை 500,000 பெசோஸ்க்கும் குறைவாக வைத்திருப்பதன் மூலமும், முடிவெடுக்கும் முறையைத் தானியக்கமாக்குவதன் மூலமும், ஒரு காலத்தில் சந்தையில் நுழைய முடியாத நிலையில் இருந்த கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வங்கி லாபகரமாகச் சேவை செய்ய முடிகிறது. ஒரு வணிக உரிமையாளர் இனி பலமுறை கிளைகளுக்குச் செல்லவோ அல்லது கடன் அதிகாரியைக் காணக் கெஞ்சவோ வேண்டியதில்லை. அவர்கள் தங்கள் தொலைபேசியைப் பயன்படுத்திக் கொண்டிருக்கும் போதே மதிப்பீடு செய்யப்படுகிறது.
புரட்சி இன்னும் எங்கு நிற்கிறது
இருப்பினும், வேகம் அனைவருக்கும் சென்றடையவில்லை. பெரும்பாலான டிஜிட்டல் கடன் வசதிகள் மணிலா, செபு மற்றும் டாவாவ் போன்ற முக்கிய நகர்ப்புற மையங்களிலேயே குவிந்துள்ளன. கிராமப்புற வணிகங்கள் ஒரு அமைதியான ஆனால் அதே அளவு பிடிவாதமான தடையை எதிர்கொள்கின்றன: அது டிஜிட்டல் தடயங்கள் (digital footprint).
அல்காரிதம்களுக்குத் தரவுகள் தேவை. புகிட்னானில் (Bukidnon) உள்ள ஒரு விவசாயியோ அல்லது அப்ராவில் (Abra) உள்ள ஒரு நெசவோ இன்னும் முதன்மையாக ரொக்கப் பரிவர்த்தனைகளையே செய்கிறார்கள் என்றால், ஒரு மதிப்பீட்டு மாதிரியால் (scoring model) வாசிக்கக்கூடிய எந்தப் பரிவர்த்தனைத் தடயமும் அங்கு இல்லை. அவர்கள் ஒழுக்கமான, லாபகரமான வணிகங்களை நடத்தலாம், ஆனால் ஒரு தானியங்கி முறைக்கு அவர்கள் கண்ணுக்குத் தெரியாதவர்களாகவே இருப்பார்கள். டிஜிட்டல் கடனைச் சாத்தியமாக்கும் அதே திறன், அவர்களைத் தடுத்தெடுக்கும் ஒரு கதவாக மாறுகிறது. ரொக்க அடிப்படையிலான உரிமையாளர்கள் கடன் தகுதியற்றவர்கள் என்பதால் அல்லாமல், அவர்களால் கண்டறிய முடியாதவர்களாக இருப்பதால் பின் தங்கிவிடும் அபாயத்தில் உள்ளனர்.
இந்த நகர்ப்புறச் சார்பு என்பது 7 நிமிடக் கடன் என்பது ஒரு நகரக் கதையாகவே இருப்பதை உணர்த்துகிறது. பிலிப்பைன்ஸ் தனது MSME கடன் ஊடுருவலை அந்த 3 சதவீத இலக்கிற்கு மேல் கொண்டு செல்ல வேண்டுமானால், ஸ்மார்ட்போன் திரையில் இல்லாத நிதி நடத்தையை வாசிக்க கடன் வழங்குநர்கள் வழிகளைக் கண்டறிய வேண்டும்.
தரக் குത്തകையை உடைத்தல்
இதற்கான ஒரு சாத்தியமான தீர்வு ஏற்கனவே தொடங்கிவிட்டது. Bangko Sentral ng Pilipinas Open Finance Framework என்பது நிதித் தரவுகள் தொழில்துறையில் எவ்வாறு நகர்கின்றன என்பதை மாற்றியமைத்து வருகிறது. ஒரு கடன் வாங்குபவரின் வரலாற்றை ஒரு சூப்பர்-ஆப் அல்லது மெகா-வங்கியின் உள்ளேயே சிறை வைப்பதற்குப் பதிலாக, இந்த கட்டமைப்பு பயனர்கள் தங்கள் தரவை மற்ற போட்டி கடன் வழங்குநர்களுடன் பகிர்ந்து கொள்ள ஒப்புக்கொள்ள அனுமதிக்கிறது. இந்த ஒற்றை மாற்றம் பெரிய தளங்கள் கொண்டுள்ள தரக் குത്തകையை உடைக்கிறது.
இதன் நடைமுறைத் தாக்கம் குறிப்பிடத்தக்கது. ஒரு சிறிய கடன் சங்கத்தினால், ஒரு பெரிய டிஜிட்டல் வங்கி பயன்படுத்தும் அதே தரவு சமிக்ஞைகளுடன் இப்போது இணைந்து செயல்பட முடியும். ஒரு கிராமப்புற கூட்டுறவுச் சங்கம், பிணையம் அல்லது ஊதியப் பதிவேடுகள் தேவையின்றி, பல்வேறு டிஜிட்டல் பணப்பைகள் மற்றும் பில் கட்டும் நிறுவனங்கள் மூலம் ஒரு கடன் வாங்குபவரின் பணம் செலுத்தும் முறைகளைக் கவனித்து, ஒரு கடன் தகுதி விவரத்தை உருவாக்க முடியும். கடன் வழங்குவது என்பது இருப்புப் பட்டியல்களை விட நடத்தையை அடிப்படையாகக் கொண்டு தொடங்குகிறது, மேலும் அந்தத் தொகுப்பு